当前位置:首页 > 股票资讯 - 正文

「银河证券手机版」沉重的周末!互联网贷款监管升级增加了三位“红线”专家解读

专家解读,红线,监管,沉重,周末,升级,互联网时间:2021-04-22 06:58:53浏览:153
后台-插件-广告管理-内容页头部广告位(手机)

很多常用的社交、即时通讯、电商应用都有借钱的功能。本质上,互联网公司与商业银行等金融机构合作发放贷款。目前正在加强对这项业务的监管。

继去年7月《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)正式实施后,监管部门再次采取措施规范互联网贷款业务。

今天下午,中国银行业监督管理委员会办公厅发布了《关于进一步规范商业银行网上贷款业务的通知》(以下简称《通知》),其中包含了大量信息。

该通知规定了三个量化指标。

出资比例,即商业银行和合作机构共同出资贷款,单笔贷款中合伙人的出资比例不得低于30%;

集中度指标,即商业银行和单一合伙人发放的贷款余额不得超过一级资本净额的25%;

额度指标,即商业银行与各合作机构共同出资的互联网贷款余额,不得超过贷款余额总额的50%。

八个要点

通知发送各银保局、各大银行、股份制银行、外资银行,内容分为以下八点。

一是商业银行应自主开展互联网贷款风险管理

实施风险控制要求。商业银行应强化风险控制主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,独立完成对贷款风险评估和风险控制有重要影响的风险控制环节。严禁将贷前、贷中、贷后管理等关键环节外包。

二、单笔贷款的投资比例不得低于30%

加强投资比例管理。商业银行和合作机构共同出资发行互联网贷款,应严格执行投资比例区间的管理要求,合作各方在单笔贷款中的投资比例不得低于30%。

三.本行对单一合伙人的贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%

加强合作机构的集中管理。商业银行与合作机构共同出资发行互联网贷款的,本行单个合伙人(含关联方)发行的贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。

四、贷款余额不得超过银行总贷款余额的50%

实施总量控制和定额管理。商业银行与各合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过我行贷款余额总额的50%。

5.互联网贷款业务不得在注册管辖区内开展

严格控制跨区域运营。开展网上贷款业务的当地法人银行应服务于当地客户,不得跨注册辖区开展网上贷款业务。没有实体营业网点,业务主要在网上开展,符合中国银行业监督管理委员会其他要求的除外。

不及物动词股票业务自然结算

本通知第二条、第五条自2022年1月1日起执行,股票业务自然结算。过渡期的其他规定应与本办法一致。根据“一行一策平稳过渡”的原则,银监会及其派出机构督促商业银行对不符合本通知要求的互联网贷款业务制定整改计划,并在过渡期内完成整改。鼓励符合条件的商业银行提前达标。

七、中国银行业监督管理委员会及其派出机构可以提出更严格的审慎监管要求

中国银行业监督管理委员会及其派出机构可以根据辖区内商业银行的经营管理、风险水平和业务发展情况,在本通知规定的基础上,对出资比例、合作机构集中度、互联网贷款总额等提出更严格的审慎监管要求。

八、信托公司、消费金融公司等参照本通知和《办法》的要求执行

外资银行分行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司开展互联网贷款业务,参照本通知和本办法的要求执行。中国银行业监督管理委员会另有规定的,从其规定。

六个焦点问题

同时,银监会相关部门负责人就《通知》相关问题回答了大家关心的6个问题。

一、《通知》明确了商业银行与合作机构共同出资贷款的出资比例要求。主要考虑什么?

商业银行和合作机构共同出资发放贷款,有利于各机构优势互补,提高效率。然而,在实践中,一些银行存在信用风险管理薄弱、与合作伙伴的权利和责任不对等问题。,损害了互联网贷款业务健康持续发展的基础。

为营造公平的会展业市场秩序和良性竞争,引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则审慎开展与各类机构的合作,《通知》在《办法》的基础上细化了投资比例区间管理要求,提出了量化标准,即商业银行与合作机构共同出资发行互联网贷款时,合作伙伴在单笔贷款中的投资比例不得低于30%。

本标准是根据商业银行互联网贷款业务的实际情况,经过充分调查计算确定的,同时也认为符合《互联网小额信贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定,以避免监管套利。

二.《通知》对商业银行与合作机构共同出资的互联网贷款集中管理提出了哪些要求,主要考虑哪些方面?

为提高商业银行精细化管理水平,防止合作机构风险向银行系统扩散,《办法》对商业银行开展互联网贷款提出了合作机构限额管理和集中管理的要求。其中,《办法》第五十三条明确规定,商业银行应按照适度分散的原则谨慎选择合作机构,避免过度依赖合作机构;第五十四条规定,商业银行应将合作机构共同出资贷款总额纳入额度管理,加强合作机构共同出资贷款的集中风险管理。

但在实践中,商业银行对上述规定的理解和把握存在差异,个别机构的集中管理和额度管理失效。为进一步确立稳健经营导向,促进银行有效落实监管要求,不断提高信贷管理和风险防控能力,通知明确了集中风险管理和限额管理的量化标准。一方面,商业银行和合作机构共同出资贷款,本行与单一合伙人发放的贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。另一方面,商业银行与合作机构共同出资的互联网贷款余额不得超过我行贷款余额总额的50%。

上述规定不仅可以促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散,避免过度依赖单一合作机构的集中风险,而且可以为互联网贷款业务的健康发展充分预留空间。

3.为什么通知禁止地方银行跨地区经营?

立足本地市场,服务本地客户,是本地银行经营发展的基本取向,也是监管部门的一贯监管方向。但近年来,一些地方银行利用互联网技术拓展业务领域,严重偏离了定位,盲目无序扩张,带来了巨大的潜在风险。

针对这一问题,监管部门一直高度重视,加强了各领域地方银行跨区域经营的规范和整改。中国人民银行最近公开征求意见的《商业银行法(修订草案)》中也明确规定,区域性商业银行不得跨区域发展会展业。同时,《办法》第62条具体提出,监管机构可以对跨登记管辖业务提出审慎监管要求。

根据上述精神和工作安排,《通知》进一步明确并严格控制互联网贷款跨区域经营,强调本地法人银行开展互联网贷款业务应服务本地客户,不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。同时,通知还充分考虑了部分机构的实际情况,对没有实体营业网点、业务以网上为主、符合其他监管要求的机构予以豁免。

4.通知的颁布会影响消费者吗?

一方面,通知提出的要求有利于商业银行遵循市场化和法治化原则,实现互联网贷款业务的优质发展。从长远来看,商业银行互联网贷款业务的不断规范,有利于加强对实体经济发展和消费升级的支持,不断满足小微企业和居民日益增长的融资需求。

另一方面,在督促商业银行按照《通知》有序开展整改的过程中,监管部门还将积极引导机构保持现有业务的连续性,不增加客户融资成本,不降低客户服务质量和标准。

五、《通知》将纳入信托公司的适用范围,有哪些考虑因素?

总的来说,目前信托公司的互联网贷款业务已经达到一定规模,部分业务也是在相关合作机构的帮助下开展的。为了统一监管标准,避免监管套利,促进信托公司加强对相关业务的风险防控,按照“同等对待同类业务和类似主体”的原则,《通知》明确信托公司应参照《办法》和《通知》的相关规定。

不及物动词如何设定《通知》的过渡期?

为确保商业银行有序整改和平稳过渡,充分保障现有互联网贷款业务的连续性,维护客户合法权益,《通知》设定了合理的过渡期,总体上与《办法》一致,分两个阶段实施,同时鼓励符合条件的机构提前达标。

关于集中风险管理和限额管理的量化标准,监管部门将按照“一条线、一项政策、平稳过渡”的原则,在2022年7月17日前,监督指导各机构有序整改。关于出资比例标准和跨地区经营限制,将实行“以旧换新”,要求新业务从2022年1月1日起执行《通知》要求,允许现有业务自然落户。

专家解读:对商业银行有直接影响

制约互联网平台的放大杠杆

金融科技专家苏表示,《商业银行网上贷款管理暂行办法》颁布后,网上贷款业务得到了很大的规范,但在过去的半年里,出现了一些新情况。比如去年下半年,一些互联网平台以不正当的金融营销和宣传方式引发纠纷。根据审慎监管原则,《通知》对《办法》的内容制定了更加完善的规则,能够有效遏制互联网贷款规模的快速扩张。

苏认为,《通知》对商业银行的影响是直接的,对商业银行集中度、跨区域经营、核心风险控制能力等方面的要求是对互联网平台的间接要求。“商业银行和合作机构共同出资发行互联网贷款的,合伙人在单笔贷款中的出资比例不得低于30%”,这实际上可以限制互联网平台以小规模投资放大杠杆的业务运作。

值得注意的是,该文件的许多内容体现了“统一监管标准,避免监管套利”的原则。比如将信托公司纳入适用范围,还有一个例子是“即商业银行和合作机构共同出资发行互联网贷款,合伙人在单笔贷款中的投资比例不应低于30%”。与去年网上小额贷款新规的相关规定相一致,苏认为,其背后体现了机构监管与业务监管相结合的理念,同时对金融市场参与者实施机构监管,

同时,《通知》强调跨区域运营的规范。苏表示,地方法人跨区域经营风险防范是去年以来的工作重点。随着数字经济时代的发展,一些地方法人银行通过互联网渠道迅速扩大业务规模,包括互联网贷款和互联网存款,这些业务在底层存在潜在风险,可能导致风险溢出。本通知有利于从源头上明确地方法人的业务边界,引导地方法人商业银行坚持发展方向。地方法人商业银行在控制跨区域经营后,需要深化地方经济,而不是片面追求规模的快速增长,而是立足于地方精细化发展道路。

《通知》还提出了出资比例、集中度指标和限额指标的相关规范。一方面有利于商业银行贷款的风险管理,避免过度集中,导致底层风险积累;另一方面也体现了审慎经营的原则,防止大型互联网平台利用话语权和流量优势吞没中小银行机构,造成权利和责任不平等。

兆联金融首席研究员董希淼在接受《全国商报》采访时表示,联名贷款的比例要有所限制,单笔贷款中的合伙人比例不能低于30%。主要是借助联贷业务抑制中小银行过快扩张。该比例与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》中小额贷款公司的出资比例一致。定义联名贷款集中度指标,主要是为了分散联名贷款的风险,避免中小银行“把鸡蛋放在同一个篮子里”,过度依赖单一的外部合作伙伴。另外提出额度指标,商业银行与各合作机构联合发放的互联网贷款余额不得超过贷款余额总额的50%。主要目的是从总量上控制互联网贷款风险,避免互联网贷款无序增长,影响不大。


以上就是银河证券手机版沉重的周末!互联网贷款监管升级增加了三位“红线”专家解读的全部内容了,喜欢我们网站的可以继续关注晓维股票网其他的资讯!
后台-插件-广告管理-内容页底部广告位(手机)